Потребительский кредит

Оглавление

Введение……………………………………………………………………..3

1. Потребительский кредит в экономике........................................................................

1.1 Понятие потребительского кредита.......................................................................

1.2 Роль потребительского кредита в экономике......................................................

1.3 Норма процента и причины, её определяющие....................................................

2. Главные формы потребительского кредита............................................................

2.1 Покупка в рассрочку................................................................................................

2.2 Кредитные и расходные карточки..........................................................................

2.2.1 Кредитные карточки...........................................................................................

2.2.2 Расходные карточки........................................................................................

2.3 Автоматом возобновляемые ссуды.............................................................

2.4 Индивидуальные ссуды..............................................................................................

2.4.1 Индивидуальные ссуды.......................................................................................

2.4.2 Овердрафты.......................................................................................................

2.4.3 “Скоринг" - кредитование................................................................................

3. Условия и порядок предоставления потребительского кредита..........................

3.1 Условия Потребительский кредит предоставления  кредита.......................................................................

3.2 Порядок предоставления кредита........................................................................

Заключение………………………………………………………………………16

Перечень использованной литературы…………………………………………17

Введение

Кредиты…как нередко в ближайшее время мы слышим это слово. Всё и все в нашем мире живут “в кредит” кто-то в большей, а кто-то в наименьшей степени. И всем нам понятно, что существует много видов кредитов: вкладывательный кредит Потребительский кредит, кредит обратного капитала, потребительский кредит. И любой из их действует нам на благо. В этой работе речь пойдёт конкретно о последнем – о потребительском кредите.


Швеция, 1940 год…

“Сейчас Клара и Свен объявляют себя женой и женихом, а свадьба будет лет через 6”, – произнесла фру Эдит.

Антошка даже поперхнулась.

“Лет через Потребительский кредит 6?” – поразилась она.

“Как же по другому?” – спросила фру Эдит. – “Мы не богачи, и разве вы лицезрели когда-нибудь, чтоб в скворечнике было два гнезда и чтоб седоватый скворец кормил собственных взрослых птенцов?”

“Но почему же нужно ожидать 6 лет?” – не унималась Антошка.

“6 лет Кларе и Свену пригодится на то, чтоб обзавестись Потребительский кредит хозяйством. Вот смотрите…” – Фру Эдит вытащила из комода толстую тетрадь в целлофановом переплёте и протянула Антошке.

“Тут всё записано, что нужно приобрести, " – продолжала фру Эдит, – “и если, бог даст, Клару не уволят из цветочного магазина, а Свен будет продолжать работать на почтамте, за 6 лет они накопят всё Потребительский кредит, что необходимо для приличной семьи”.

Антошка листала тетрадь: столы, стулья, радиоприёмник, кастрюли, диваны, холодильник, стиральная машина, плита, ванная, ковры, лампы…[1, с.159].


Люди в 40-ые годы не знали о существовании потребительского кредита, они не знали, что с ним Свену с Кларой не пришлось бы ожидать 6 лет, для того, чтоб пожениться. Если б Потребительский кредит они могли получить кредит, который сейчас стал играть очень важную роль в нашей жизни, кредит, который даёт нам:

1. возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень длительно ожидать либо которые могли быть просто не доступны;

2. упругость: делать покупки в комфортное время на распродажах при понижении цен и Потребительский кредит совершать прибыльные сделки, даже если в этот момент мы не располагаем подходящей суммой наличных;

3. безопасность: когда мы делаем покупки либо путешествуем, кредитные карточки и расходные счета являются более комфортным и надёжным средством оплаты по сопоставлению с наличными средствами;

4. помощь: кредит позволяет оплачивать неожиданные срочные расходы (ремонт автомобиля после Потребительский кредит аварии);

Можно сказать, он лишает нас ещё одной мигрени, даёт нам возможность больше мыслить ни о вещественной еды, а о высочайшей – духовной. Предоставляет нам возможность, как можно больше времени уделять собственной семье, здоровью, и мы можем услаждаться жизнью пусть не на все 100, но уж на 70 % – это точно!

Единственное о чём Потребительский кредит не следует забывать так это о собственной работе, ведь без неё вы не можете получить потребительский кредит. Потому стоит взрастить внутри себя любовь к собственной работе, если этой любви никогда не было либо оживить, если она была, но по неожиданным происшествиям погибла!

Да, а ещё вам будет Потребительский кредит нужно своя “кредитная история”, (а то на слово сейчас не веруют), описывающая то, как вы возвращаете долги и оплачиваете счета, т.е. вашу честность и привычку вовремя возвращать долги.

В напутствие стоит сказать, (чтоб умерить мало ваш пыл), что потребительский кредит имеет и свои недочеты, которые стоит учитывать:

1.время от времени Потребительский кредит кредитные и расходные счета делают у нас иллюзию богатства и приводят к чрезмерным растратам и потом по мере роста долгов нередко появляются трудности с каждомесячными платежами;

2.обычно, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Это происходит поэтому, что при покупке в кредит стоимость продукта нередко Потребительский кредит несколько выше, чем при оплате наличными, и к ней ещё нужно добавить процент за использование кредитом;

3. люди, пользующиеся кредитом, нередко игнорируют акции распродажи, потому что они могут приобрести всё, что желают в хоть какое время, совершая тем неэкономные покупки.


1. Потребительский кредит в экономике 1.1 Понятие потребительского кредита

Что все-таки Потребительский кредит такое потребительский кредит? На самом деле собственной – “это продажа торговыми предприятиями потребительских продуктов с отсрочкой платежа либо предоставление банками ссуд на покупку потребительских продуктов, также на оплату различного рода расходов личного нрава (плата за обучение, мед сервис и т.п.)” [4, с.157].

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут Потребительский кредит быть и продукты, и средства. Продуктами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы употребления долгого пользова­ния. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в этом случае – это коммерческие банки, особые учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны Потребительский кредит – заемщики – люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 – спец кредитными учреждениями. Но так как последние получают нужные им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то практически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке либо с расчётного платежа.

1.  Кредит с Потребительский кредит разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в границах предоставленных кредитов они приобретают продукты и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных Потребительский кредит компаний, докторов и мед учреждений).

2.  Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США – 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.

Через разные формы потребительского кредита обслуживается всё растущая толика розничного товарооборота.


1.2 Роль потребительского кредита в экономике

“Особенное развитие потребительский кредит получил в критериях общего кризиса Потребительский кредит капитализма (приемущественно после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия меж ростом производ­ства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся”. [2, с 455].

Кредит в экономике страны, делает определённые функции:

1. обличает перераспределение капиталов меж отраслями хозяйства и тем содействует образованию средней нормы прибыли;

2. провоцирует эффективность труда;

3. расширяет рынок сбыта продуктов Потребительский кредит;

4. ускоряет процесс реализации продуктов и получения прибыли;

5. является массивным орудием централизации капитала;

6. ускоряет процесс скопления и концентрации капитала;

7. обеспечивает сокращение издержек воззвания:

· связанных с воззванием средств;

· связанных с воззванием продуктов.

Кредит играет огромную роль в обеспечении сокращения издержек воззвания, связанных с воззванием продуктов и железных средств. Благодаря тому, что потребительский кредит Потребительский кредит ускоряет реализацию продуктов, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках воззвания железных средств достигается:

· развитием системы безналичных расчётов. На базе развития кредитов и банков создаются способности производства платежей без роли наличных средств оковём перевода денег со счёта должника на счёт кредитора;

· ускорением воззвания Потребительский кредит средств. При помощи кредита свободные валютные капиталы и сбережения помещаются их обладателями в банки, а последние оковём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот средств ускоряется также тем, что покупка продуктов в кредит исключает необходимость подготовительного скопления средств, а долг может оплачиваться немедля после получения дохода. Таким макаром Потребительский кредит, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв средств как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

· подменой железных средств кредитными – банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, железные средства всё больше замещаются кредитными средствами, обеспечивая всему классу капиталистов гигантскую Потребительский кредит экономию на издержках воззвания средств. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических государств, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах железные средства закончили делать функции средств воззвания и платежа. С сих пор железные средства снутри страны вполне изменены кредитными средствами и кредитными операциями.

“Кредит, преодолевая границы воззвания Потребительский кредит всеполноценных наличных средств, расширяет тем границы развития производства”. [4, с.157]

Потребительский кредит прекрасно провоцирует эффективность труда. Получая зарплату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда продуктов, а именно предметов долгого использования, люди имеют возможность брать эти продукты в кредит либо брать кредит под их покупку. Потом, средства Потребительский кредит за эти продукты должны быть выплачены, потому каждый, взявший в кредит, старается выдержать на своём рабочем месте, как можно подольше, т.е. на более длинный просвет времени. Только так он может быть уверенным в собственных силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как добросовестное и честное лицо, для последующих Потребительский кредит связей.

Но, как говорится в одной пословице: “Тот, кто берёт взаем, продаёт свою свободу”. И ведь вправду, потребительский кредит возможно окажется “долговой ямой” потому что, лишаясь заработка в итоге безработицы либо по ещё какой-нибудь причине, может появиться такая ситуация, что люди не сумеют погашать свою задолженность. Принципиально Потребительский кредит так же увидеть, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров средством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров  положительно влияет на экономику страны. В конечном итоге, необходимо сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Но, как говорится, не бывает Потребительский кредит отвратительного без неплохого, а неплохого без отвратительного, так и тут. Следует учитывать, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высочайшей коньюктуры, в конечном счёте, может содействовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”. [2, с.456]


1.3 Норма процента и причины, её определяющие Потребительский кредит

Некие люди считают, что покупка продуктов в кредит – это принужденная мера, но для торговых компаний и банков предоставление таких кредитов – очень удачная операция, потому что она расширяет рынок сбыта продуктов и увеличивает норму прибыли за счёт больших процентов по ссудам.

“Многие экономисты и банкиры разъясняют этот высочайший уровень Потребительский кредит по потребительским ссудам огромным моральным риском и высочайшими издержками, связанными с исследованием платёжеспособности такового рода заёмщиков. Хотя оба эти фактора вправду оказывают влияние на уровень процента, основная причина высочайшего его уровня кроется в внедрение банками их моно­поль­ного положения в качестве кредиторов”. [5, с.158].

Вправду, высочайшие проценты: так в США Потребительский кредит при продаже в рассрочку автомобилей – от 6-12 % годичных, бытовых устройств – 7-10 %, в среднем выходит 10-20 %. Ни в какое сопоставление не идут с процентными ставками на потребительский кредит при социализме: 0.5 % годичных по срочной и 3 % по просроченной задолженности. Время от времени по собственному уровню процент, начисляемый банком, ничем не отличается от ростовщического процента Потребительский кредит. К примеру, в США банки так именуемого личного кредита по своим ссудам взимают 36-42 %.

И хотя потребительский кредит всё ещё берут, но спрос на него из-за больших процентов определённо уменьшился.

В Эстонии же процентные ставки ещё не достигнули такового высочайшего уровня,  к примеру при продаже в рассрочку кухонной посуды, изготовленной из специального Потребительский кредит сплава металла, – 5 % годичных (стоимость этой посуды – 10500 крон набор, состоящий из 3-х кастрюль), хотя и достаточно стремительно стремятся к нему.


2. Главные формы потребительского кредита 2.1 Покупка в рассрочку

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется в большей степени при продаже предметов долгого использования – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – таковой вид Потребительский кредит кредита именуется покупкой в рассрочку.

При анализе обстоятельств желания людей брать продукты в рассрочку, отмечалось последующее:

1. Это очень комфортная на практике форма оплаты продуктов и услуг.

2. Такая форма оплаты позволяет производить расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.

3. Это позволяет брать продукты и оплачивать услуги в течение Потребительский кредит более длительного периода, чем обычный интервал меж валютными поступлениями.

4. Это позволяет человеку получать вещественные денежные акти­вы, со ценой, превосходящей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

Но те же предпосылки могут быть приведены в случае решения клиента получить продукты, используя индивидуальную ссуду, банковский овердрафт Потребительский кредит либо кредитную карточку. В конце концов, если этот человек желает приобрести новейшую посудомоечную машину в кредит, он может обратиться в банк за индивидуальной ссудой либо заплатить по кредитной карточке, что более возможно, чем принять кредитно-финансовые условия, предложенные ему от имени денежного дома дилером по продаже посудомоечных машин.

И Потребительский кредит всё же, в пользу денежных компаний гласит последующее:

a)Покупка в рассрочку “продаётся” дилерами клиентам в момент реализации. Клиентам предлагается сделка по покупке в рассрочку, которая просто принимается “на месте”.

b)До совершенно недавнешнего времени у клиентов имелось очень слабенькое представление о более дешёвой денежной сделке. Потребители очень инертны Потребительский кредит в собственных привычках делать покупки, и даже, если они знают о различиях цены услуг, они предпочитают создавать сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о имеющихся вариантах цены и доступности разных форм кредита! Потребители, обычно, основывают Потребительский кредит свои решения на размере месячных выплат и длительности срока кредита, а не на фактической цены кредита. Но, очень высочайшие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа.

c)Всё ещё существует огромное количество “внебанковских” людей, не думающих о получении банковских ссуд Потребительский кредит, овердрафта либо кредитной карточки как средствах покупки продуктов в кредит. Финансирование покупки в рассрочку, организованное через магазин либо выставочный зал, является единственной другой оплаты покупки наличными для таких лиц.

На данный момент даже появилась новенькая форма покупки в рассрочку – это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние Потребительский кредит продают продукты в кредит клиентам банков, причём банки сходу выплачивают фирмам наличные средства на сумму проданных продуктов, а покупатели равномерно погашают кредит банкам.


2.2 Кредитные и расходные карточки 2.2.1 Кредитные карточки

В 50-ые годы южноамериканские, а потом и английские банки начали обширно использовать “упрощённую” практику предоставления потребительских кредитов при помощи кредитных Потребительский кредит карточек. Суть такового кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка дёт право её обладателю в границах разрешённой суммы, т.е. индивидуального кредитного лимита, обычно в границах нескольких тыщ крон, брать продукты в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на базе кредитных карточек Потребительский кредит. Сумма задолженности хозяев карточек магазину оплачивается банком временами. Обладатели кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. должны платить определённую наименьшую сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же малая сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент Потребительский кредит и добавляется к долгу обладателя карточки компании кредитных карточек.

Т.к. кредитный предел является револьверным (т.е. автоматом возобновляемым), то обладатель карточки, выплатив часть собственного долга, может прирастить кредит до того размера, который он выплатил. К примеру, обладатель карточки имеет кредитный предел 800 крон и задолжал 500 крон, в его предстоящем распоряжении имеется ещё Потребительский кредит 300 крон до того времени, пока он не исчерпает собственный предел. Если он сейчас выплачивает 150 крон долга, рамки его предстоящего кредитования растут до 450 крон, т.к. он сейчас будет должен только 350 крон. Потому компанией кредитных карточек обладателю карточки будет выдан отчёт в месяц, показывающий, какой суммой сейчас располагает Потребительский кредит обладатель карточки.

Кредитные карточки, к примеру такие как, Visa и Mastercard выпускаются банками, но многие строй общества и денежные дома тоже выпускают свои кредитные карточки, к примеру, American Express выпускает свою свою карточку Optima.

Торговцы, которые предлагают продукты либо услуги клиентам по банковским кредитным карточкам, получают валютное вознаграждение от Потребительский кредит компании кредитных карточек, которая берёт комиссионные. Потому конкретно банковские организации предоставляют кредит, а не торговцы.

Какой смысл торговцам в том, что продукты и услуги будут оплачиваться клиентами при помощи кредитной карточки? А смысл есть.

Торговец посылает свои кредитные карточки кредитному посреднику, который производит сделку в обмен на оплату за услугу от Потребительский кредит розничного торговца (в среднем около 1.8 % цены продаж). Посредник должен заплатить около 1 % цены продаж фирме, выпускающей кредитные карточки, которая несет расходы по сделке.

Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам:

1.Оплата кредитной карточкой делает вас независящим от наличных средств, так как всюду, где бы вы не находились и Потребительский кредит, лицезрев знак собственной карточки, можете оплатить цена продукта либо услуг, не имея при всем этом в кармашке ни сента.

2.Вы чувствуете себя комфортно, т.к. рассчитываясь кредитной карточкой, Вы застрахованы в финансовом смысле даже при совершении спонтанных покупок.

3.Вам нет необходимости, выезжая в деловые поездки либо в отпуск Потребительский кредит запасаться в большенном количестве наличными средствами, т.к. кредитные карточки, такие как Visa и Mastercard акцептируются приблизительно в 220 государствах, в 11 млн. пт.

4.Утрата карточки не значит то же, что утрата наличных средств, так как при утере карточки либо краже и при своевременном уведомлении об этом, вы не несёте ни какой Потребительский кредит ответственности.

5.В отношении совершённых карточкой покупок вы получите один раз за месяц подробный обзор.

6.Это прибыльно вам, так как, расплачиваясь карточкой, вам предоставляется 45-ти-дневный срок оплаты без учёта процентной ставки. Тем у вас возникает возможность лучше управлять своими валютными потоками и планировать их рассредотачивание.

7.Вы нуждаетесь всё же в Потребительский кредит наличных деньгах? Нет заморочек. Хотя кредитные карточки являются сначала платёжными карточками, вы, все же, при желании сможете пополнит собственный кошелёк наличными средствами, что отмечается соответственной отметкой в банковских конторах либо круглые сутки в банкоматах, в том числе в воскресные деньки и муниципальные празднички. Единственное, так это то Потребительский кредит, что на авансы наличными введён налог. Потому это не очень прибыльный метод получения средств.

Выплата по кредитной карточке – это другой удачный вариант, при условии, что кредитный предел клиента достаточен для покупки продуктов. Наполнение каких-либо форм (т.е. воззвание за кредитом) не является нужным, и человек может выплатить средства в течение Потребительский кредит более длительного периода, чем было определено. Но это возможно окажется дорогой услугой, и с начала 1990-х годов всё больше потребителей стараются растрачивать по своим кредитным карточкам ровно столько, сколько они могут на сто процентов выплатить в конце месяца, чтоб избежать всех процентных издержек.

Возрастающая конкурентность понизила прибыль от услуг Потребительский кредит, предоставляемых универсальными банками, в особенности в связи с тем, что более большие из их условились о более низких отчислениях из-за собственных больших оборотов. Конкретно с этим связана принципиальная причина введения платежей для хозяев карточек. Банки в текущее время назначают каждогодние гонорары обладателям карточек. Это делается Потребительский кредит для роста числа хозяев счетов, которые вполне употребляют остатки на счёте в конце месяца и таким макаром не платят никакого процента. Только несколько компаний, выпускающих кредитные карточки, дают гарантию не вводить каждогодние отчисления.


2.2.2 Расходные карточки

Термин расходные карточки распространяется на карточки American Express и Diner’s Club. Как средство платежа они очень Потребительский кредит похожи на кредитные карточки, выпускаемые в воззвание банками. Но меж ними есть различия.


Черта

Кредитная карточка

Расходная карточка

Расходы

Выпускается безвозмездно либо за каждогодний членс­кий взнос.

Уплата вступительного взноса + каждогодний член­ский взнос.

Платёж

Каждый месяц либо час­тя­ми. Кредитный период может достигать шес­ти недель.

Весь остаток должен быть применен Потребительский кредит в течение месяца. Не допускается никакого срока одолжения кредита после пришествия срока оплаты.

2.3 Автоматом возобновляемые ссуды

В современных критериях в США стал применяться потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку – так именуемый “автоматом возобновляемый кредит”. Суть этого метода сводится к тому, что банки на Потребительский кредит базе исследования платёжеспособности заёмщика определяют наивысшую сумму вероятной ему задолженности.

К примеру, если заёмщик из собственного дохода может каждый месяц погашать долг банку в сумме 100 баксов, то банк устанавливает наивысшую сумму задолженности в размере от 1200 до 2400 баксов с учётом вероятного погашения её в течение 12-24 месяцев. Установленную сумму кредита заёмщик Потребительский кредит употребляет с помощью чеков, выданных ему банком. При внесении каждомесячных платежей задолженность заёмщика банку миниатюризируется, а свободный остаток лимита кредитования возрастает и может быть опять применен заёмщиком. Установленный банком предел кредитования временами пересматривается с учётом его платёжеспособности. Клиент также получает процент в то время, когда счёт не выходит за Потребительский кредит рамки кредита. Счёт по автоматом возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также может быть выплачивать при помощи текущего счёта клиента.

Многие магазины на данный момент предлагают клиентам воспользоваться счетами по автоматом возобновляемому кредиту в качестве кандидатуры кредитным карточкам.


2.4 Индивидуальные ссуды 2.4.1 Индивидуальные ссуды

Индивидуальная ссуда банка может быть более Потребительский кредит дешёвой по сопоставлению с кредитом денежного дома и процентными ставками кредитных карточек. Банк может быть готов кредитовать до 10000 крон с выплатой в течение 5 лет по письменному заявлению клиента. (Воззвание за индивидуальными ссудами в текущее время существенно упростилось, т.к. банки готовы давать ссуды без индивидуальной беседы и с наименьшими хлопотами Потребительский кредит для клиента.) Но что все-таки такое индивидуальная ссуда? Чтоб лучше осознать её сущность, разглядим специальные особенности обыкновенной заявки на предоставление индивидуальной ссуды:

1. Цель получения ссуды. Кроме покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости либо связывающих ссуд) и завещанных ссуд, индивидуальные ссуды обычно берутся для:

·приобретения потребительских продуктов долгого использования (к Потребительский кредит примеру, мебели);

·покупки машины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень старенькыми – 5 лет, возможно, наибольший срок для старой машины);

·празднования торжеств;

·проведения отделочных работ в доме;

·покупки домов-фургонов;

·оплаты личного образования.

2. Размер ссуды (снова кроме ссуд на приобретение недвижимости и связывающих ссуд), обычно, не Потребительский кредит превосходит 10000 ф.ст.

3. Капитал и толика клиента. В случае воззвания за индивидуальной ссудой заёмщику обычно довольно внести 1/5 либо 1/3 цены, хотя на это не существует каких-то твёрдых правил.

4. Источники оплаты и способность к выплате (платёжеспособность). Источником оплаты служит постоянный доход клиента. Туда же врубаются эксплутационные и ремонтные расходы по тем покупкам Потребительский кредит, которые клиент решает сделать. Совсем разумеется, что довольно знать как реальна выплата ссуды с процентами при установленном размере выплат.

5. Срок предоставления ссуды. Является ли обоснованным срок выплаты ссуды, требуемой клиентом, исходя из той цели, ради которой она берётся? К примеру:

·Если клиент желает получить финансирование для оплаты Потребительский кредит собственных личных расходов, более применимыми формами кредитования будут короткосрочный овердрафт либо счёт домашнего бюджета.

·Ссуды для покупок новых кухонь могут быть предоставлены на срок до 3-5 лет, другие ссуды для неких переделок в доме (к примеру, для новых окон) – могут быть предоставлены на периоды прямо до 10 лет, хотя более обычной Потребительский кредит является ссуда на 5 лет.

·Ссуда для покупки машины может быть предоставлена на 2,3 либо 4 года.

6.  Обеспечение. Обеспечение обычно не берётся для индивидуальных ссуд кроме ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд, так как многие индивидуальные ссуды невелики. В случае больших индивидуальных ссуд, банк может востребовать обеспечение, которое нередко предоставляется в виде 2-ой закладной Потребительский кредит на дом берущего взаем, если его незапятнанная толика в принадлежности достаточна (разница меж рыночной ценой и имеющимся залогом).

Чтоб вы получили более полное представление о индивидуальных ссудах, приведём некие их виды.

Потребительский кредит кредитных учреждений имеет в базе две формы:

1.Прямые кредиты потребителя без посреднических торговых компаний. В Потребительский кредит Германии банки выдают клиентам-заёмщикам кредитные чеки на круглые суммы (10-20-50 марок), которые употребляются для оплаты продуктов торговым фирмам. Эти компании в свою очередь получают у банков наличные средства либо перечисления на текущие счета. В этом случае в качестве кредиторов выступают банки, которым потребители погашают кредиты в установленные сроки Потребительский кредит;

2.Кредиты потребителям с поручительством торговых компаний. Банк заключает контракт с торговой компанией, обязуясь в границах определённой суммы кредитовать её покупателей. Торговая компания берёт на себя поручительство по долговым обязанностям заёмщиков банку и сразу заключает контракт со своими покупателями, в каком определяется сумма кредита, его условия и сроки погашения. Эти договоры Потребительский кредит передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особенный блокиро­ванный счёт. Клиент погашает кредит по частям; приобретенные им в кредит продукты служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита надлежащие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта.


2.4.2 Овердрафты

Овердрафт – форма короткосрочного кредита Потребительский кредит, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в итоге чего появляется дебетовое сальдо. Право использования овердрафтом предоставляется более надёжным клиентам. [8, c. 166]

С овердрафтами ассоциируются последующие причины:

1. Сумма. Сумма дебета не должна превосходить лимита, согласованного банком и заёмщиком. Предел обычно определяется относительно известного дохода.

2. Маржа. Процент Потребительский кредит назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базисной ставкой. Процент насчитывается на каждодневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счёт. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не на сто процентов употребляется.

3. Цель. Овердрафт обычно просит для покрытия короткосрочных договоров – к примеру, многие Потребительский кредит люди оказываются без средств в конце каждого месяца до того, как им выплачивается заработная плата.

4. Выплата. Овердрафты выплачиваются по просьбе, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном извещении о предоставленной услуге.

5. Обеспечение. Обеспечение, требуемое банком, находится в зависимости от размера услуги, предоставляемой клиенту.

6. Выгоды. Для людей овердрафты Потребительский кредит очень комфортны, потому что позволяют почувствовать уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превосходят имеющиеся у их сейчас средства. Банк выигрывает от предоставления высочайшей процентной ставки, но мучается от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он обязан иметь в наличии достаточные средства для Потребительский кредит обеспечения согласованного лимита кредитования. [3, c. 171]


2.4.3 “Скоринг" - кредитование

Из-за высочайшего объёма индивидуального кредитования и сравнимо маленький суммы каждой ссуды, большая часть банков не могут для себя позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в личном порядке. Потому заместо заявлений было введено “скоринг" - кредитование. Некие банки Потребительский кредит в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это исключительно в последних случаях.

“Скоринг" - кредитование является обезличенной, но более обычный и резвой формой, чем деловая беседа.

Возможный клиент заполняет заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже.

Каждый вопрос имеет очень Потребительский кредит вероятный балл, который будет выше для таких принципиальных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст.

После окончательного подсчёта очков вручную либо при помощи компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду либо овердрафт.


3. Условия и порядок предоставления потребительского кредита 3.1 Условия предоставления  кредита

Не каждый может получить Потребительский кредит потребительский кредит, для денежного учреждения, предоставляющего вам кредит, принципиально знать, что его средства будут возвращены совместно с процентами и остальными выплатами. Для этого им необходимо узнать вашу “кредитную историю”, а она должна представлять собой:

Вы добросовестный человек и у вас есть желание выплачивать долги, т.е. вы впору платили Потребительский кредит долги в прошедшем, что может навести на идея, что вы будете делать это впредь. Непременно, вы должны быть в состоянии выплатить долг, т.е. у вас должны быть постоянные и не очень мелкие доходы – чем большенными средствами вы обладаете, тем больше у вас способностей выплатить долг. Если же у вас Потребительский кредит есть ещё и собственность, то она может стать залогом того, что займ будет возвращён.

У юных людей нередко появляются трудности с получением займов либо покупками в кредит, т.к. у их ещё нет  “кредитной истории”. Но не отчаивайтесь, чтоб получить кредит, вы должны обосновать, что желаете Потребительский кредит и сможете расплатиться по взятым денежным обязанностям. Вы сможете, к примеру, открыть кредитный счёт в универмаге либо завести кредитную карточку для оплаты бензина. Своевременные платежи по этим счетам посодействуют обзавестись положительной “кредитной историей”. Имея сбережения в банке, вы сможете взять заём под обеспечение суммой вашего вклада. В данном случае Потребительский кредит своевременные платежи также подымут вашу репутацию. Если вам нужно занять средства до того, как вы успели сделать неплохую “кредитную историю”, вы сможете отыскать поручителя. Это должен быть человек с подходящей кредитоспособностью, который гарантирует выплату займа (к примеру, предки), если вы не можете это сделать. “Принципиально то, что отменная репутация Потребительский кредит в области кредитов сама является ценным денежным приобретением, чтоб её получить и поддерживать, нужно затратить много времени, но это прирастит ваши денежные способности”.[ 7, с.52 ]


3.2 Порядок предоставления кредита

Зависимо от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и особых финансово-кредитных учреждений делятся на некоторое количество видов:

1.  Банки приобретают у розничных торговцев долговые обязательства Потребительский кредит покупателей, в итоге чего роль кредитора от розничного торговца перебегает к банку. Хотя эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но не изредка такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит только надежды на обеспечение кредита, которым служат приобретенные в кредит продукты.

2.  Прямые банковские ссуды, которые предоставляются под гарантию третьего Потребительский кредит лица – поручителя с уплатой последнему заёмщиком определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые за их счёт продукты либо будущие доходы заёмщика.


Заключение

Ознакомившись с потребительским кредитом внимательнее, мы могли увидеть, что в Эстонии такая форма кредита, на сегодня, не получила настолько сильного  распространения, как в других капиталистических странах. Разъяснение этому можно отыскать Потребительский кредит в том, что Эстонская республика только не так давно вступила на путь капиталистического развития. Может быть это даже и к наилучшему, т.к. это даст ей возможность поднять уровень благосостояния людей в республике, да и непременно заблаговременно предугадать и избежать негативных последствий воздействия потребительского кредита на экономику Потребительский кредит страны.

Сейчас потребительский кредит, хотя и предоставляется во

 многих банках по всей Эстонии (к примеру Hoiupank, Tallinna pank), но немногие люди знают о нём довольно, для того, чтоб им воспользоваться. Может быть в этом виновно наше правительство т.к. люди получают самый минимум инфы (некие даже не могут отличить кредитную Потребительский кредит карточку от сбер). А ведь у нас многие люди, живя от заработной платы до заработной платы, часто в конце месяца испытывают недочет в деньгах, если б многие из их знали о потребительском кредите, то эта неувязка была бы решена.

 Единственное что хотелось бы, так это того, чтоб кредит оставался доступ Потребительский кредит­ным­ для всех, а процентные ставки не подымалиь до высочайшего уровня, как во мно­гих других странах, где потребительский кредит в собственной капиталистической фор­­ме существует уже с давнешних времён.

Перечень использованной литературы

1. Воскресенская, З. Девченка в бурном море. Москва, Детская литература, 1969 г.

2. Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. Москва Потребительский кредит, Деньги и ста­­тистика, 1986 г.

3. Гольцберг, М.А. Хасан-Бек, Л.М. Кредитование. Пер. с англ. Киев, торго­во-­издательское бюро ВHV, 1994г

4. Лаврушина, О.И. Организация и планирование кредита. Москва, Деньги и статистика, 1991 г.

5. Липсиц, И.В. Экономика без загадок. Москва, Дело ЛТД, 1993 г.

6. Лукьянов, А. Предпринимательство. Финансовая Потребительский кредит и политика цен. Тал­линн, 1996 г.

7. Прикладная экономика. Пер. с англ./ Junior Achievement.- Москва, Просве­щение, 1992г.

8. Чацкис, Е.Д. Толковый словарь финансово – бухгалтерских определений и поня­­тий. Д: “Сталкер”,1996 г




potokovoe-sostoyanie-v-igrah.html
potom-uzh-smelo-govorite-na-vse-voprosi-dan-otvet.html
potomok-golovninih-iicherkasov.html